生命保険ウィズユー管理人のブログです。

携帯会社の保険会社としてスタートした「AU損保」が、これまで期間限定で販売していた１００円自転車保険を１１月１日以降も継続して販売しています。

（参考）au損保、"月額100円"の自転車保険『100円 自転車プラン』を11月1日発売


これまで放置状態であった自転車を対象にした補償と、１００円というワンコインで加入できるお手軽さが受けたのか、顧客からも「月々１００円の自転車保険の販売を継続してほしい」という要望があがっていたようです。
もともと自転車保険は、昔は各損害保険会社からも販売されていたのですが、利益率が悪化したのか大して売れなかったのかは分かりませんが、自由化以降は各保険会社とも売り止めの傾向にありました。
といっても、自転車事故の補償が存在しなかったわけではなく、一般生活の事故・ケガを補償する個人賠償責任保険・傷害保険がその役割を果たしていたのですが、実はこちらも単独で加入させてくれる保険はほとんどなく、火災保険に特約でつける個人賠償特約で加入するというのが一般的でした（一般的といっても普通の人にはほとんど知られてなく、知る人ぞ知るお得な特約だったわけです）。


さて、今回の自転車保険ですが、はたしてAU損保は儲かっているのでしょか。
個人賠償責任保険（または特約）が日常生活中の全ての事故を補償範囲としているのに対して、ＡＵ損保の自転車保険では自転車運転中のみに限定されています。
保険金額は後遺障害が４５０万円、個人賠償が１０００万円とそれなりの金額が補償されています。
一方で保険料は年払いで1,070円です。
最近では自転車事故に関するニュースをメディアでもよく見かけるようになり、先日には自転車の危険運転が原因で起きた対自動車との交通事故について、自転車の責任を明確にし実刑をだした判決もありました。
（参考）自転車で死亡事故起こし実刑判決 「守られない交通ルール」のツケ

自転車の運転責任がクローズアップされることで多額の賠償費用を負うケースも今後も増えていくでしょうから、自転車保険が儲かるかというと、私としては収支を見るとほとんど利益は出ないんじゃないの？という気がしています。


といっても、当然ＡＵ損保としても自転車保険を売るために開業をしているのではなく、海外旅行保険や自動車保険などの他保険種目にも進出し、「携帯から保険に入る」という文化を作り上げていこうとしているのだと思います（ドコモはすでに海外旅行保険・自動車保険を販売していますね）。
その意味で、加入のお手軽さと社会ニーズにマッチした自転車保険は、ＡＵ損保が最初に取り組む保険として損得とは別の価値が大きい商品なのかもしれません。


（追記）
以前、携帯販売ショップで携帯を販売するときに月額数百円のアプリも一緒に提案するという売り方がありました。
一定数のユーザーは解約が面倒だったりそのこと自体忘れてしまうので、毎月毎月数百円を支払い続けてしまうのです。たかが数百円といえど、膨大な数のユーザーから支払われ続ければ大変大きな額になります。
もしかしたら数年後には携帯ショップで保険の提案を受けることもあるかもしれないですね。その可能性も考えると、携帯損保が販売する保険はピンポイント補償よりも、漠然とした日常生活事故を対象にした保険のほうが利益メリットが多くなるのかなぁなんて気がします。

東京新聞で気になる記事がありました。。
海外旅行保険のネット加入が進んでいるという内容です。
３月に起きた東日本大震災の影響でゴールデンウィーク期間は海外旅行者が大幅に減少したと聞いていますが、７月以降は回復に向かっているとのこと。

これまでは旅行会社や空港で加入する人が多かったと思いますが、インターネットで加入する人も増加しています。
窓口加入に比べて保険料も安くなることが多く、事前にネット加入しておけば空港に向かっている間も保険対象になるなどの利点もあります。

海外旅行中の事故は増加傾向にあり、海外では健康保険が効かないのでもしも海外で入院や手術などをすることになると数百万円にもおよび治療費がかかることもあります。
外務省も警鐘を鳴らしているくらいですので、海外旅行をされる方は必ず事前に入っておくべきだと思います。

【東京新聞の記事】
海外旅行保険　携帯・ネットで「お手軽」加入

夏休みシーズンが到来し、損害保険各社が、インターネットや携帯電話を使って、安価で気軽に海外旅行保険に加入できるサービスの充実を図っている。今年は節電の影響もあって企業の休みが長期化する傾向があるため、各社とも積極的に広報するなど利用者増を狙っている。

「東日本大震災後は前年割れが続いたが、七月以降、海外旅行保険への加入者数は前年を上回っている」。損保ジャパンのマーケット企画部、中沢雄一郎課長は、今夏の海外旅行保険の加入傾向をこう解説する。

特に、インターネット専用である損保ジャパンの海外旅行保険「ｏｆｆ！」は、保険期間を十日間とする契約が前年比２２％伸びた。震災で高まった自粛ムードも徐々に和らぎつつあることが背景のようだ。

海外旅行保険はこれまで旅行会社や空港の窓口販売が多かったが、近年、ネット販売が増加。窓口販売と比べ、販売コストが抑えられ、保険料が安いのが最大の魅力だ。
三井住友海上火災保険の「ネットｄｅ保険＠とらべる」は、「約４０％ＯＦＦ」をうたい、２０１０年度の契約数は前年比で約三割増えた。
今夏も、保険料がより割安になるプランを提供するなど、販売に力を入れている。

また、損保各社は、携帯電話会社と提携して、旅行直前でも保険に加入できるサービスにも力を入れる。
ＮＴＴドコモやソフトバンクは昨年、携帯を使って海外旅行保険に入れるサービスを始めたほか、ＫＤＤＩ（ａｕ）とあいおいニッセイ同和損害保険が共同出資して設立したａｕ損保も海外旅行保険を検討している。

ジェイアイ傷害火災保険によると、一〇年度の海外旅行での事故発生率は３・３３％で、一九九六年の調査開始以来、過去最高を記録した。
海外旅行のトラブルは絶えず、海外旅行保険の必要性も高まっている。

５月２４日に開業したばかりの携帯電話専用損害保険のau損保。
AU損保：http://au-sonpo.com/

携帯電話から申し込みができ、保険料の支払も携帯料金と一緒に支払うことができます。
その利便性はどれほどのものなのかずっと気になっていましたので、au損保が販売している自転車保険にさっそく実際に申し込んでみました。
申し込みをした端末は私の携帯電話。
スマートフォンではなく、「ガラパゴスケータイ（ガラケー）」ともいわれる昔ながらの携帯電話です。

日ごろからよく自転車を使っている私としては、自転車事故には気をつけておきたいもの。
特に自転車と歩行者との事故で自転車側が大きな賠償責任を負う事故はニュースでもよく見ますし、また車との事故で責任折半となり車の修理費を負担することになるケースだってあります。
（参考：自転車の事故に気をつけて！自転車の保険）

さて、その自転車保険の補償内容は、
賠償責任：1,000万円
入院日額：1,500円
通院日額：1,000円
死亡後遺障害：200万円
というもの。
もちろん自動車事故に関するものだけが対象です。保険料も月額100円とリーズナブルであり、ワンコインで気軽に加入できるのは携帯電話損保ならではですね。

ちなみにこの自転車保険。
昔は様々な損害保険会社で販売されていましたが、今はもう売られていません。保険料も安いですし、損害率もあまり良くなかったと聞いたことがあります（事実なのかどうかは分かりませんが）。
ですが、火災保険などの特約にある個人賠償特約をつけておけば、自転車の賠償事故も担保させることが可能です。個人的には結構オトクな特約だと思ってます。


では、いざ申し込みを。
保障内容はパソコンからでもみれますが、申し込みは携帯電話から行います。
・・というより、携帯電話からしか行えません。
で、これが良くなかったです。

名前などの個人情報は携帯端末に登録されている情報をそのまま使えるので入力する必要がないのはとてもありがたいのですが、それでもチェックをしたり選択項目を選ぶものが多いです。
Ｗｅｂ業界・保険業界の両方で働く私が感じるのですから、一般の方は特にそう感じるに違いないでしょう（スマートフォンだったら印象が異なるのかもしれません）。

特に、利用規約とか契約書概要などの外部ページへのリンクがたくさんあり、手続きが完了するまでの長さを予感させられます。まぁ保険の契約ですから仕方ないといえば仕方ないのですが。
これがパソコンだったらリンクを新ウィンドウで開いていけばまったく気になりませんが、携帯電話ですと画面が完全に切り替わってしまいますからね。
チェックや項目選択をしたあとに利用規約のリンクを出されても見る気にはとてもなれません（選択画面に戻ったらまた最初から選択のやり直しでした）。
この問題、たとえば申し込み手続きを途中までＰＣでも行えるようにし、一番最後の支払承認だけ携帯電話にメールで飛ばせるようにしたらどうですかね。そうすればもう少しスムーズな手続きに感じられたかもしれません。

と、こんな感じで１０分くらい格闘してようやく保険契約が成立。申し込み後にすぐに契約完了のメールが届きました。

携帯電話ですとページ内に文章量も多くは載せられないですから、携帯電話だけで保険申し込みを完結させるというのはかなりハードルが高いのだなと思いました。というより、もしかしたら最初からガラケーは対象として考えておらず、スマートフォンユーザーを中心に考えて設計されているのかもしれませんね。時代の流れとしてそれは当然だと思います。

私も取り残されないように、スマートフォンへの切り替えをそろそろ考えないと・・・。
au損保への加入レポでした。

無認可共済の受け皿として新しく誕生した少額短期保険の第１号設立会社である日本震災パートナーズ少額短期保険で、先日の東北地方大地震で初めてとなる保険金支払いが発生したそうです。地震発生からわずか4日後の3月15日に支払われたとのこと。
地震という希少な事象を専門に扱う保険会社だからこそ、スピーディ＆適格な対応力が発揮できるのだと思います。

被災者に保険金のお支払いを開始しました

地震専門の少額短期保険業者である日本震災パートナーズは、東日本大地震で被災された「地震被災者のための生活支援費用保険」の加入者に対して、地震発生から4日後、3月15日に1件目の保険金のお支払いを完了いたしました。
　このたびの保険金支払いは、日本震災パートナーズが2006年12月に営業開始して以来、初めての支払いとなっております。
　日本震災パートナーズでは、引き続き、被災された加入者からの被害のご連絡、保険金のご請求を、以下でお受けしております。

お客様サービスセンター 0120-431-909
受付時間　　毎日　9:00～18:00　（土日祝日含む）

【日本震災パートナーズについて】
日本初の地震専門の少額短期保険業者。2006年4月の保険業法改正によって誕生した「少額短期保険業者」の登録第１号。

独創的な保険商品が誕生しました。

（以下、読売新聞より）
少額・短期の保険を扱うミニ保険会社「ジャパン少額短期保険」は、国内の旅行先で雨や雪が降った場合、旅行代金が全額返金される「お天気保険」を旅行会社向けに販売し始めた。同社によると、国内初という。

同社と保険契約を結んだ旅行会社が、保険料を上乗せした「お天気割引付き旅行プラン」を顧客に提供。１泊２日の場合、旅先で１時間に０．５ミリ以上の雨が１０時間降ったら、保険金が旅行代金として顧客に返金される。

雨や雪が降って保険金が支払われる確率を計算し、保険料収入との差額で一定の利益が見込めると判断した。ジャパン少額短期保険は今後、世界約１００都市の気象情報も収集し、海外旅行にもお天気保険が使えるようにする考えだ。

せっかくの旅行も雨天だとガッカリしてしまいますが、旅行代金が戻ってくるのならば残念な気持ちも和らぎますね。旅行保険には、海外と国内をそれぞれ対称にする海外旅行保険と国内旅行保険がありますが、それは主に旅行中のケガや持ち物紛失を対象にする保障になっています。
今回のような天候状況により旅行代金を保障する仕組みはまったく新しいものだと思います。まさに少額短期保険会社ならではでしょう。


ただ一方で、少額短期保険会社の大きな足枷として、設計できる保険商品の保障額の低さがあることが再認識できるニュースだと思いました。旅行代金が保障対象になるようですが、全額返金とはいえ国内旅行ですとせいぜい数万円～１０数万円でしょう。
「保険とは万が一のときに備えるもの」という観点から見ると、保障金額が低いゆえにこの保険の意義も薄めてしまっているように感じます。


ちなみに、天候を対象にした保険では他に「興行中止保険」というものがあります。
イベント主催者が加入する保険で、イベントが天候により中止になった場合に保険金がおりるという保険で、何千人・何万人単位のイベントで加入するケースが見うけられます。
さきほどのお天気保険と合体させて、来場者も含めた全参加者に対するパッケージ保険・・・というのも面白いかもしれません。

さらにもうひとつの例として、保険とは少々異なりますが「天候デリバティブ」という金融商品もあります。これも天候状態が著しく悪いときに一定の金額が得られるという、ある意味「賭け事・バクチ」に近い商品ではありますが、海外では特に天候の影響が大きい農業分野への活用が進んでいるようです。

保険アナリストの植村さんのブログで、生損保決算についての記事がありました。
http://nuemura.com/

各損保社の去年と今年の自動車保険損害率の比較がされておりました。
こうして比較して見てみると、この１年で損害率が高騰していることがよく分かります。

ニッセイ同和社のプラス10.9ポイントや日本興亜損保のプラス7.3ポイントは、収支に相当なダメージがあったはずです。
考えられる原因の１つとして、7-9月の交通量が増えたこともあるようです。

自動車保険の保険料については、最大手の東京海上日動社の値上げを皮切りに各社が取り組み始めています。
現在の料率に対して平均で大体１～２％の引き上げとなるようですが、これくらいの引き上げだとあまり効果はなさそうです。

国内の保険市場縮小および収益悪化は避けられず、独自マーケットの販売網強化や海外展開の必要性がますます高まってきているといえますね。


（参考ニュース）
損保３社が自動車保険料を値上げへ　収入減少に対応（2010.7.22）
日本興亜損害保険、あいおい損害保険、ニッセイ同和損害保険の３社は２２日、年内に自動車保険の保険料を引き上げることを明らかにした。昨年７月に、自動車保険の保険料の目安である参考純率が引き上げられたのを受けて実施する。

日本興亜は今年１２月、自動車保険料を平均１・４％引き上げる。あいおいとニッセイ同和は、１０月の合併時に発売する新商品で保険料を統一する。既存商品との比較で、あいおいは１％弱、ニッセイ同和は２％弱の引き上げになる。

損害保険料率算出機構は各社の損害率などのデータを元に、保険会社の収支がバランスさせることができる保険料の参考値を参考純率として提示している。

交通事故件数は減っているが、若年層の車離れや小型車の増加、事故を起こさない加入者の保険料を引き下げる等級制度などで、保険料収入は減少傾向にある。このため、保険会社の経営の持続可能性を考慮し、参考純率は引き上げられる傾向にあるという。

東京海上日動火災保険は７月から、保険料を実質１％引き上げ済み。三井住友海上火災保険も、１０月の新商品発売に合わせて保険料を平均１％引き上げる。損害保険ジャパンも、来春の引き上げを検討している。

【日経新聞】
金融庁は金融機関が業務を委託している外部の業者や代理店の立ち入り検査に乗り出す。複数の会社の商品を取り扱う保険代理店や、地方銀行からコンピューターシステムの運用を請け負うシステム会社などが当面の対象。金融機関による業務委託が拡大し、顧客保護や法令順守の観点から委託先の経営実態を詳しく把握する必要があると判断した。
金融庁が金融機関の委託・代理業者を立ち入り検査する権限は2005年の銀行法改正で認められたが、これまでは実施を見送ってきた。（2010年9月15日）


保険業界では個人代理店・小規模代理店から大型代理店化への流れが加速しています。
まだまだ規模では保険会社 > 保険代理店ですが、保険会社に対等にものを言うべく保険代理店同士が結束して組織を作っていたり、保険業法改正で小規模保険会社（少額短期保険会社）の設立が可能になったこともあって保険会社をグループ内に持つ保険代理店もでてきました
そのような背景もあり、金融庁は今後は保険会社だけでなく大型保険代理店への管理体制検査も必要だと判断されたのでしょう。
当然保険会社からも今以上に管理体制やコンプライアンス遵守が求められます。手数料率が有利などのメリットばかりが取り上げられ保険会社も積極的に進められてきた大型化の流れでしたが、今回の件は大型化の大きな負担となりそうですね。

日本代表の（思わぬ？）決勝トーナメント進出が決まり、ワールドカップの試合観戦についのめり込んでしまっている方も多いのではないでしょうか。
NHKで放送されているときは企業ＣＭはありませんが、民放での放送のときはハーフタイムや試合終了後などにワールドカップ仕様でユニークなＣＭも多く見られます。

その中でもつい笑ってしまったのが、三井住友海上火災保険のコマーシャル。
同社では、２年ほど前から保険商品ブランドを「ＧＫ（ゴールキーパー）」としており、サッカーのＧＫがゴールを守るようにお客さんを守るという意味でブランド展開をしています。

今回はそのＧＫの「大きな安心」を表現したＣＭ。
大きいというか、巨大すぎます。


保険会社のＣＭというと、アフラックやアリコなどの生命保険会社が多いのですが、最近は損害保険会社のＣＭもチラホラ見られます。
特定の通販型商品を紹介するＣＭではなく、ブランドイメージの浸透を目的にしているものが多いのが生保との違いですね。

今週の週刊ダイヤモンドは、保険特集号です。
題して「保険をリストラ」。
私も購入はしましたが、まだじっくり中身を見れてません。
パラッと見た感じでは、保険の選び方・入り方の解説という感じですね。

Part 1　生保・基礎編　保険のイロハを学ぼう！
Part 2　生保・見直し編　あなたの保険は大丈夫？
Part 3　生保・見直し編　プロお勧めの商品はどれ？
Part 4　生保・見直し編　どこに頼めば安心できる？
Part 5　損保編　3メガ時代に突入へ！

海外旅行保険では評判の高い損保ジャパン社の海外旅行保険の旅行先別保険料を整理してみました。今回は韓国旅行編です。
自分が海外旅行をするときに一覧で見れたら便利だなぁと思い作ってみたものですが、皆さんにも役に立つかもしれませんので公開します。

【宿泊日数別の保険料表】

旅行目的は「観光」を選択しています。
管理人うるめが独自に調査して表に整理したものですので、補償内容の詳細や、オプション追加などによる正式な保険料を知りたい場合は、損保ジャパン社のＨＰから直接お見積もりを取られてみてください。
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【各プランの補償内容】

家族での旅行については、人数分加入できて保険料がお得になるファミリープランやカップルプランもあるようです。